Půjčky Úvěry Oddlužení

Archive for the ‘Úvěry a půjčky’ Category

Desatero spotřebitelského půjčování

• Nevěřte reklamě, informace si vždy prověřte, důležitá je pro vás smlouva, nic jiného – ani co říkali v televizi, ani co říká ten pán v kravatě naproti stolu.

• Zajímá vás, kolik budete splácet, jak dlouho, kolik celkově zaplatíte a také, co se stane, když se dostanete do problémů se splácením.

• Nepodepíšete smlouvu o úvěru, kterou si nepřečtete – celou, včetně titěrného písma.

• Nepodepíše smlouvu o úvěru, která obsahuje něco, co není pravda – i když vám bude ten pán v kravatě naproti stolu říkat, že to je běžná praxe.

• Nepodepíšete smlouvu o úvěru obsahující vysoké smluvní pokuty nebo úroky z prodlení – o jejich výši se vždy zajímejte.

• Nepodepíšete smlouvu o úvěru obsahující blankosměnku, či jakoukoliv jinou formu směnky.

• Nepodepíšete smlouvu o úvěru obsahující rozhodčí doložku.

• Neodejdete, aniž byste dostali jedno vyhotovení smlouvy, kterou jste podepsali.

• Revolving se sjednáte, jen když ho opravdu chcete, jinak ho nepodepisujte.

• Budete používat hlavu – tu věc, co máte na krku.

Zdroj: Osobní FINANCE

Rady, jak se správně zadlužit

Nesrovnávejte úvěry podle toho, kolik přeplatíte – nesmíte proti sobě postavit úvěry na bydlení, které se liší dobou splatnosti, tam je jasné, že u delšího úvěru přeplatíte více. Mění se časová hodnota peněz, která se snižuje.

Nesrovnávejte úvěry pouze podle úrokové sazby – nesmíte opomenout např. na poplatky spojené s úvěrem (za zpracování úvěru, vedení účtu, za čerpání, odhad a podobně). Některé půjčky se mohou zdát výhodné, ale uvedené náklady jsou promítnuty až v úrokové sazbě, takže jsou před vámi skryty.

Před žádostí o úvěr si ujasněte, kolik máte vlastních prostředků při pořizování nemovitosti – v případě, že byste nedostali úvěr na celou kupní cenu nemovitosti, je dobré mít nějaké úspory, jak na svém účtu nebo na spořícím účtě, na stavebním spoření, půjčka od rodičů apod.

Nebojte se využít služeb hypotečního poradce – nepodceňujte složitost hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření a klidně využijte služby hypotečního poradce. Můžete se také setkat s pojmenováním hypoteční makléř či úvěrový poradce. Pomůže vám vybrat vhodnou banku, vyjedná pro vás lepší podmínky, postará se o potřebnou administrativu a další věci s tímto spojené.

Obezřetně volte dobu fixace úrokových sazeb u hypotečních úvěrů – jedná se o období, po které je bankou garantována úroková sazba. Některé banky nabízejí i variabilní úrokové sazby, které nejsou stanoveny napevno na určité období, ale mění se v závislosti na změnách vyhlašovaných úrokových sazeb v ekonomice.

Dobře si přečtěte obsah smlouvy – přečtěte si smlouvu důkladně, protože úvěrová smlouva definuje závazek klienta vůči bance i v řádu miliónů korun, proto je dobré vědět, co podepisujete.

Půjčili jste příbuzným nebo svým známým? Peníze však pořád nikde, ale říkáte si počkám příbuzní jsou příbuzní? Abyste se dočkali vrácení peněz, vzájemné vztahy a city by měly jít stranou. I přesto, že půjčujete svým přátelům, domluvte se a zajistěte si také podmínky vrácení peněz. I v tomto případě je smlouva potřebná, můžete se lépe vyhnout následným neshodám a nedorozuměním.
Zkuste vyzpovídat svého známého a zjistit účel použití půjčených peněz, zda bude mít ručitele, či nikoliv, zda bude schopný půjčku splatit apod. Po odpovědích na tyto otázky sami uznáte za vhodné, zdali tomuto člověku půjčíte.
Jasná smlouva vždy předejde všem nesrovnalostem. Nedorozuměním s půjčováním peněz se dá zabránit co nejlépe sestavenou smlouvou a co nejpodrobnějším vymezením stavu a podmínek půjčky.
Odborníci doporučují, pokud se jedná o smlouvy, tak nechat ověřit podpisy obou stran. Ověřené podpisy zajistí, že se žádná ze stran nemůže vymluvit, že se dotyční domluvili jinak a s tímto nesouhlasili. Do smlouvy je také dobré podrobně vymezit účel půjčky. Popřípadě do smlouvy uvést na co bude půjčka použita. Vedle účelu by také neměla chybět částka a podmínky splacení. Pokud se domluvíte na úrocích, tak by také měly být zaneseny do smlouvy. Nezapomeňte ve smlouvě uvádět data. Kdy se půjčka uskutečnila, kdy má být dluh splacen apod.
Vždy si zkontrolujte správné a kompletní údaje o zúčastněných stranách, aby některá data nebyla chybná či neúplná.

Jak získat úvěr, i když nesplňujete jednu z podmínek

Patříte mezi ty, kteří mají nízké příjmy nebo pracujete na dobu určitou? I přesto můžete o hypotéku požádat, budete si však muset připlatit. Zaplatíte prostě více, než lidé s většími příjmy a pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Pořád se ale tato hypotéka vyplatí více, než třeba spotřebitelský úvěr. V případě, že nesplňujete některou z podmínek bank, můžete sáhnout po nestandardní hypotéce, kde úroky obvykle začínají na šesti procentech.

Nízké příjmy

Pokud vám banka odmítne půjčit, protože vaše čisté příjmy jsou nedostačující, máte na výběr ze dvou možností. Přizvat spoludlužitele, nejlépe někoho z rodiny, s jehož příjmem dosáhnete na požadovaný úvěr. Pokud v budoucnu dosáhnete vyšších příjmů, můžete spoludlužitele z hypotéky vyvázat.

Když máte smlouvu na dobu určitou

Ministr práce a sociálních věcí navrhl, že by zaměstnavatelé mohli prodlužovat pracovní smlouvu na dobu určitou (až 5 let), tím by mohli ještě více znevýhodnit zaměstnance v možnosti získání úvěru. Banky však tuto možnost zamítají. Pracovní smlouva na dobu určitou je podle bank jen jedno z požadovaných kritérií, podle kterých posuzují bonitu klienta, takže by se podmínky příliš nezměnily. Benevolentnější jsou banky u lidí, kteří už mají smlouvu alespoň jednou prodlouženou. Záleží také na výši úvěru a kolika procenty zastavované nemovitosti žadatel ručí.

Když nic nemáte

Banka vám může půjčit na celou hodnotu nemovitosti, musíte však být pro ni dostatečně bonitní. Sledují tedy, zda nedlužíte jinde a splňujete všechny jejich podmínky. Úroková sazba je od 6 do 8 procent podle výše úvěru a doby splatnosti. Počítejte s tím, že cenu nemovitosti bude odhadovat odhadce banky. Může být tedy odhadní cena nižší, než je ta tržní. Takže vám půjčí i nižší částku.

Banky čekají tři měsíce, pak udeří

Banky se snaží lidem, kteří nesplácejí své dluhy vyjít vstříc. Mají trpělivost tři měsíce, kdy nabízejí nové splátkové kalendáře. Po beznadějných pokusech přitvrdí a požadují splatit ihned celý úvěr i s úroky a poplatky. Není tajemstvím, že si k vymáhání pohledávek přizvou externí společnosti. Záleží kolik klient dluží a zda má snahu svůj závazek s bankou řešit.

Po pár dnech nezaplacení banka zbystří a hlídá si vás. Pokud vaše prodlení trvá déle než pět dní, dostáváte se do upomínkovacího řízení, které trvá zhruba tři měsíce. Upomínky uslyšíte a uvidíte ze všech stran. Banka vás bude upomínat přes telefonáty, dopisy, prostřednictvím SMS a e-mailů. Po měsíci nezaplacení splátky banka lehce přitvrdí a dožaduje se urychleného zaplacení. Obdržíte výzvu k úhradě dlužné částky. Pokud banka nedostane své peníze ani po druhé upomínce, může zaslat ještě třetí tentokrát výstražnou výzvu s výstrahou k úhradě dlužné částky.

Všechny banky dodržují podobný postup. Vždy je však zásadní přístup klienta. Pokud klient projeví snahu dohodnout se, je i banka vstřícnější ve svém přístupu k němu.